В то же время каждая из частей двойного складского свидетельства может обращаться отдельно от другой, и каждая из них удостоверяет собой различные имущественные права. Складское свидетельство удостоверяет право владельца на распоряжение товаром, без его физического получения со склада. Передача прав на товар от первоначального последующему владельцу осуществляется путем совершения передаточной надписи и вручения рассматриваемого товарораспорядительного документа без перемещения товара.
В то же время владелец складского свидетельства не вправе, по общему правилу, взять товар со склада без предъявления второй части залогового свидетельства (п.2 ст.800 ГК). Нарушение этого правила со стороны товарного склада возлагает на него ответственность перед держателем залогового свидетельства в пределах суммы обеспечения залогом хранящихся товаров (п.3 ст.802 ГК).
Залоговое свидетельство (варрант) предназначено специально для оформления залога товара, хранящегося на товарном складе. Залоговое свидетельство удостоверяет право своего законного владельца на преимущественное получение удовлетворения своих требований по обеспеченному залогом обязательству за счет хранящегося на складе товара в пределах суммы обеспечения (п.4 ст.800 ГК).
Предоставление хранящегося на складе товара в залог осуществляется путем совершения передаточной надписи на залоговом свидетельстве и передаче его залогодержателю. О предоставлении товара, сданного на хранение на товарный склад, в залог должна быть сделана отметка (запись) на складском свидетельстве. Предоставление товара в залог и передача залогового свидетельства должна быть также зарегистрирована в реестре склада, в котором регистрируется выдача складских документов и который должен быть открыт для обозрения (ознакомления) всеми заинтересованными лицами (п.3 ст.800 ГК).
Являясь оборотным документом, залоговое свидетельство и права по нему также могут быть переданы другим лицам (ст.801 ГК). Передача прав по залоговому свидетельству может быть осуществлена либо путем уступки прав по обеспеченному залогом обязательству и, соответственно, передачи прав по залоговому свидетельству, либо путем обеспечения иных обязательств залогодержателя перед третьими лицами требованием по обеспеченному залогом залогового свидетельства обязательству и, соответственно, передачей прав по залоговому свидетельству. При этом залогодержатель вправе передать права по залоговому свидетельству только в объеме, не превышающем объема принадлежащих ему прав. Любая передача залогового свидетельства должна быть зарегистрирована в реестре товарного склада.
На исполнение по залоговому свидетельству распространяются нормы ст.133 ГК об исполнении по ценным бумагам, что предполагает солидарную ответственность всех индоссантов перед законным владельцем по залоговому свидетельству за исполнение прав, вытекающих из варранта. Поэтому, в случае неполучения полного удовлетворения владельцем залогового свидетельства при обращении взыскания на заложенный товар, последний вправе взыскать недополученную часть со всех индоссантов, совершивших передаточные надписи по варранту.
Если товар за время хранения не предоставляется в залог, владелец двойного складского свидетельства вправе совершать любые сделки с товаром, в том числе и без всяких препятствий получить товар путем предъявления товарному складу обеих частей двойного складского свидетельства. Передача держателем двойного складского свидетельства обеих частей данного товарораспорядительного документа может совершаться путем совершения передаточной надписи на складском свидетельстве и передачи обеих частей последующему владельцу двойного складского свидетельства, что означает передачу всех прав на хранящийся на складе товар (п.3 ст.800 ГК).
Отсутствие залогового свидетельства создает презумпцию обременения товара, находящегося на товарном складе на хранении, залогом. Поэтому склад, несущий ответственность перед владельцем залогового свидетельства в пределах суммы залогового обеспечения, обязан выдать товар владельцу складского свидетельства в обмен на складское свидетельство и без предоставления залогового свидетельства, при условии внесения последним товарному складу всей соответствующей суммы обеспечения по залоговому свидетельству (п.5 ст.800, п.1 ст.802 ГК).
На основе анализа правового регулирования можно сделать безусловный вывод о существенных различиях между простым и двойным складскими свидетельства, которые заключаются в порядке осуществления прав по каждому из них, В частности, простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя и передача прав по нему осуществляется передачей этой ценной бумаги, в то время как двойное складское свидетельство относится к ордерным бумагам и передача прав по нему совершается при помощи индоссамента, простое складское свидетельство состоит из одного документа, а двойное - из двух частей, каждое из которых может передаваться раздельно. В то же время необходимо отметить на незначительные различия по требованию к содержанию простого складского свидетельства и каждой части двойного простого свидетельства (п.2 ст.798 и ст.799 ГК).
Во-первых, разница в содержании каждой части двойного складского свидетельства заключается только лишь в их названии, определяющем функциональное предназначение части этого товарораспорядительного документа. Во всех остальных моментах эти две части ничем не отличаются по содержащимся в них сведениям. Каждая из частей двойного складского свидетельства, помимо названия, должно содержать: наименование и адрес склада, принявшего товар на хранение; текущий номер складского свидетельства по реестру склада; наименование организации либо имя гражданина, от которых принят товар на хранение, а также место нахождения (место жительства) товаровладельца; наименование и количество товара, число товарных мест; сумма принятого товара; срок, на который товар принят на хранение, если таковой устанавливается; тарифы и порядок оплаты хранения; дата выдачи складского свидетельства; подпись уполномоченного лица и печать товарного склада.
Необходимо сразу отметить, что разница в требованиях к содержанию простого складского свидетельства по сравнению с содержанием каждой из частей двойного складского свидетельства заключается только лишь в названии документа, в обязательном указании в простом складском свидетельстве того, что она выдана на предъявителя, и, соответственно последнему, в отсутствии необходимости отражения сведений о наименовании организации либо имени гражданина, от которых принят товар на хранение, а также о месте нахождения (месте жительства) товаровладельца. Простое складское свидетельство безусловно должно, несмотря на явную техническую опечатку в ст.798 ГК, содержать подпись уполномоченного лица и печать товарного склада.
Появление ценных бумаг в виде складских документов обусловлено необходимостью повышения оборотоспособности товара, находящегося на складе, унификации и упрощения порядка передачи прав на него, в том числе и передачи товара в залог. Каждый из этих документов удостоверяет соответственно либо безусловное право своего законного владельца на получение товара с товарного склада - при предъявлении простого складского свидетельства либо обеих частей двойного складского свидетельства, либо право получения товара при соблюдении определенных действий - при предъявлении складского свидетельства двойного складского свидетельства, либо безусловное право залогодержателя данного товара при предъявлении залогового свидетельства двойного складского свидетельства.
Простое складское свидетельство и каждая из частей двойного простого свидетельства в отдельности или вместе, в том числе и складское свидетельство двойного складского свидетельства отдельно от варранта, могут быть предметами залога при предоставлении в залог имущественных прав, вытекающих из соответствующих складских документов. При этом, конечно, в залог предоставляется не ценная бумага, а вытекающее из нее (удостоверенное ею) имущественное право требования получения товара, но в связи с тем, что это право осуществимо только по предъявлению ценной бумаги - оформление залога имущественного права осуществляется передачей в залог соответствующей ценной бумаги.
Как правило, складские документы могут выдаваться товарными складами общего пользования, имеющие в силу публичности оказываемых услуг по хранению специальные общие правила, предусматривающие условия осуществления хранения. В то же время нет никаких законодательных препятствий для применения складских документов и иными товарными складами, не относящимися к складам общего пользования.
Возможность оформления договора хранения путем выдачи специальных складских документов не исключает возможность оформления договорных отношений и без выдачи таких документов, а путем заключения двухстороннего договора либо выдачи хранителем поклажедателю сохранной расписки, квитанции или иного подписанного хранителем документа, если законодательными актами не предусмотрена для отдельных видов товарных складов обязанность оформления договора только при помощи простых и двойных складских свидетельств.
Комментарий к главе 40.
"Страхование"
Страховая деятельность, которая представляет собой довольно специфический вид деятельности, исторически породила ряд специальных понятий и терминов. Рассмотрим основные из них, используемые ГК (Особенная часть).
Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком.
Страховщик - лицо, осуществляющее страхование, т.е. обязанное при наступлении страхового случая выплатить страхователю или назначенному им лицу страховое возмещение.
Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.
По общему правилу, застрахованным является сам страхователь (например, гражданин страхует свою жизнь или свое имущество). Однако возможны ситуации, когда эти фигуры разобщаются (например, гражданин страхует жизнь своего ребенка, предприятие - своих работников и т.п.).
Выгодоприобретатель - лицо, которое выступает получателем страхового возмещения. Обычно выгодоприобретателем является застрахованный, но возможно и расчленение этих фигур (например, гражданин застраховал свою жизнь, но получателем страхового возмещения в случае своей смерти назначил свою жену).
Страховой платеж - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.
Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем обязательств страховщика при наступлении страхового случая.
Страховое возмещение - выплата, производимая страховщиком страхователю в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.
Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения.
Объект страхования - интерес страхователя, подлежащий страхованию (например, интерес в сохранении своего имущества).
Предмет страхования - то, на что направлено имущественное страхование (машина, дом, и т.п.).
В соответствии с ГК страхование подразделяется на определенные виды. Так, по степени обязательности оно делиться на добровольное и обязательное.
Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами, т.е. актами Парламента или указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу закона. Отметим, что, согласно Указу Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона от 3 октября 1995 года "О страховании", действовала несколько иная формула: виды обязательного страхования устанавливались законодательными актами, а порядок и условия проведения обязательного страхования устанавливались Правительством Республики Казахстан в той мере, в которой они были предусмотрены указанными актами. То есть, ГК повысил уровень правового регулирования обязательного страхования.
При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. При этом в соответствии с ГК страховщик вправе предложить страхователю условия, более выгодные, чем это предписано законодательством.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательством, ни договором, то есть, данное страхование может быть исключительно добровольным.
Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора для упомянутого страховщика является обязательным (ст.807 ГК).
Обязательное страхование - а его обязанность устанавливается государством - всегда носит специальный характер, то есть, осуществляется в интересах либо общества в целом, либо самих застрахованных.
Наиболее распространенными видами обязательного страхования (они существуют почти во всех развитых странах) - является страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным сам пассажир, и страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где страхователем выступает владелец этого средства, а застрахованный - лицо, потерпевшее от автотранспортного происшествия, случившегося по вине водителя.
Весьма распространенным видам обязательного страхования является страхование предприятиями своих работников от несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.
Поскольку обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется в интересах застрахованного, где страхователем (а соответственно, и плательщиком страхового платежа) выступает не сам застрахованный гражданин, а какое-то третье лицо (например, организация, где работает гражданин), то ГК устанавливает определенные гарантии, обеспечивающие право гражданина на свое страхование.
Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от страхователя, на которого возложена данная обязанность.
Если страхователь не заключил договор страхования, либо заключил его на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Добровольное страхование - это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяет соглашение сторон (п.6 ст.806 ГК).
По своему объекту страхование подразделяется на личное и имущественное.
К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности (ст.809 ГК).
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (ст.810 ГК). Отметим, что над убытками подразумеваются расходы, которые произведены или должны быть произведены лицом, право которого нарушено (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п.4 ст.9 ГК).
Страхование гражданско-правовой ответственности подразделяется на вида: 1) страхование ответственности за причинение вреда; 2) страхование ответственности по договору. В первом случае страхуется риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, во втором - ответственность по обязательствам, возникающим из договоров.
Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица. Поэтому в зависимости от своего объекта страхование является весьма разнообразным, приобретая порой самые экзотические и неожиданные формы. Так, встречаются такие виды страхование, как страхование пальцев пианиста, голоса певца, ног балерины, бюста фотомодели, на случай падения спутника на дом, нежелательного рождения девочки, непоступления в вуз и т.д. Словом, страхование столь же разнообразно, как и сама жизнь.
Не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя (например, страхование ввоза контрабанды).
Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования.
Страхование не всегда ограничивается простой связкой "страховщик-страхователь", а может приобретать более сложные формы.
Одной из таких форм является двойное (множественное) страхование, то есть, страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.
При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю возмещение в соответствии с заключенным с ним договором. Однако общая сумма страхового возмещения, полученная страхователем от всех страховщиком, не может превышать реального ущерба. Данное правило установлено в целях недопущения неосновательного обогащения страхователя. Например, дом стоимостью 100 тысяч тенге застрахован одновременно у трех страховщиков. Сумма страхового возмещения может составить 300 тысяч тенге, если предоставить страхователю право получить страховку в полном объеме, то дом наверняка сгорит на следующий день после заключения этих договоров страхования.
При двойном страховании страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в полном объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.
Страховщик полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другим страховщиком, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.
При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, не от выполнения их другими страховщиками (ст.821 ГК).
Еще одним видом сложного страхования является групповое страхование. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Примером того рода страхования выступает страхование предприятием своих работников от несчастного случая на производстве.
Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.
При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.
Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием (ст.822 ГК).
К сложному страхованию относится сострахование.
Сострахование - страхование одного объекта страхования одновременно у нескольких страховщиков по одному договору страхования. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях (ст.823 ГК). Например, страхователь страхует свой дом сразу у двух страховщиков, заключая с ними один договор страхования. Согласно этому договору один страховщик обязуется выплатить 40 % страхового возмещения, а другой 60%. В этой же пропорции они поделят между собой и полученные от страхователя страховые платежи.
Весьма распространенной сложной формой страхования выступает перестрахование.
Путем перестрахования страховщик может обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Иначе говоря, договор перестрахования - это тот же договор страхования, где страхователем выступает первичный страховщик (его именуют перестрахователем), а страховщиком - вторичный (перестраховщик).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.
Условия перестрахования определяются договора перестрахователя и перестраховщика (ст.824 ГК).
Новым видом сложного страхования, впервые введенным на территории Казахстана ГК, является взаимное страхование.
В соответствии с ГК, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, то есть, юридическими лицами, не имеющими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющими полученный чистый доход между участниками.
Страхование обществами взаимного страхования интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договора страхования.
ГК предусматривает, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК и законодательными актами о взаимном страховании (ст.845 ГК).
Таким образом, положение ГК, связанное со взаимным страхованием, по существу начнут действовать лишь с принятием законодательных актов, определяющих правовой статус обществ взаимного страхования. Кроме того, следует учитывать, что страхование, осуществляемое через общества взаимного страхования, может быть только имущественным - личное страхование через эти общества реализовано быть не может.
В соответствии с ГК страхование осуществляется путем заключения договора. Этим, кстати, Казахстан отличается от России, где существуют бездоговорные формы страхования.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязывается уплатить страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязывается при наступлении страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение.
ГК требует, чтобы договор страхования был заключен в письменной форме. Договор страхования, заключенный в устной форме, признается недействительным, то есть, не порождающим прав и обязанностей сторон.
Однако письменная форма договора может быть разнообразна.
Так, он может быть заключен путем:
1) составления сторонами одного документа;
2) присоединением страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения);
3) выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата и т.п.);
4) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение им соглашения по всем существенным его условиям.
Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон (ст.825 ГК).
Договор страхования должен содержать:
1) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
2) фамилию, имя, отчество и адрес страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, юридический адрес и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);
3) указание объекта страхования;
4) указание страхового случая;
5) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;
6) размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;
7) срок действия договора;
8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения.
По соглашения сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами (ст.826 ГК).
Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страхового платежа, а при уплате его в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное.
Договор страхования прекращает свое действие, как правило, с момента выплаты страхового возмещения по первому случившемуся страховому случаю. Однако договором или законодательством об обязательном страховании может быть предусмотрено иное, например, действие договора в течение определенного периода (скажем, календарный год).
Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора (ст.827 ГК).
Страховая защита это срок, в течение которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение по свершившемуся страховому случаю.
Договор страхования определяет права и обязанности. Но наиболее существенные из них определяются непосредственно ГК.
Так, в соответствии с требованиями ГК, страховщик обязан:
1) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования;
2) возместить страхователю в пределах страховой суммы расходы, произведенные им при случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными;
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в отношении ущерба, который возник вследствие того, что страхователь не принял мер по уменьшению последствий страхового случая;
3) обеспечить тайну страхования, т.е. не разглашать полученные им в результате страхования сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе, их состояния здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (п.1 ст.828 ГК).
Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика (п.2 ст.828 ГК).
Что касается страхователя, то он обязан:
1) уплачивать страховые платежи в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования;
2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки вероятности наступления страхового случая и нанесения ущерба от него (страхового риска), а также сообщить об увеличении этого риска после заключения договора;
3) сообщить страховщику в установленные договором сроки и форме о страховом случае и принять меры к спасению и сохранению застрахованного имущества;
4) обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая (ст.831 ГК).
Страхователь является стороной в договоре страхования и страхование всегда осуществляется в его интересах. Однако в некоторых случаях допускается его замена. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности или иных вещных прав, и обязанности страхователя, и обязанности страхователя переходят к новому собственнику (обладателю вещных прав) с согласия страховщика, если договором или законодательством не установлено иное.
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. При невозможности выполнения застрахованным обязанностей по договору страхования (например, если застрахованным был ребенок) его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством обязанности по охране его прав и законных интересов.
Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя получает его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности страхователя перед третьими лицами заканчивается с момента прекращения или ограничения его дееспособности.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику (ст.836 ГК).
Как уже отмечалось, фигуры страхователя и застрахованного могут не совпадать. При определенных условиях возможна замена и застрахованного, что в значительной степени зависит от вида страхования.
Так, в случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Не являющийся страхователем застрахованный, названный в договоре личного страхования, а также страхования имущества, может быть заменен другим лишь с согласия застрахованного и страховщика.
Если страхование третьего лица из требований законодательства об обязательном страховании, замена застрахованного осуществляется в порядке, установленном указанным законодательством, и основанном на нем договоре (ст.837 ГК).
Возможна также и замена выгодоприобретателя.
В частности, страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (ст.838 ГК).
Страховой случай не всегда влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения и возможны ситуации, когда страховщик освобождается от уплаты. Так, страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
1) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
2) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причиненной связи со страховым случаем;
3) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны всякого рода, массовых беспорядков или забастовок, если договором добровольного страхования или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.
Основанием для отказа страховщика выплатить страховое возмещение также является:
1) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом случае и его последствиях;
2) умышленное непринятие страхователем при наступлении страхового случая мер по спасению застрахованного имущества, в той части ущерба, в какой страхователь мог его предотвратить, но не предотвратил;
3) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виноватого в причинении ущерба;
4) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им объекту страхования;
5) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю по мотивам его неправомерных действий, одновременно освобождает страховщика от выплаты этого возмещения застрахованному или выгодоприобретателю.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается в письменной форме с мотивированными причинами отказа.
Отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения может быть обжалован страхователем в суде (ст.839 ГК).
Одной из особенностей страховых отношений выступает так называемая "Суброгация", то есть, переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. В соответствии с этим к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Например, гражданин застраховал автомобиль от автотранспортного происшествия. Оно произошло, и виноват в этом был другой водитель. В этой ситуации у страхователя открывается две возможности: взыскать убытки с непосредственного причинителя вреда либо получить страховку. Страхователь, во избежание лишних хлопот, избрал второй путь. В этом случае страховщик, выплативший страховое возмещение страхователю, вправе взыскать выплаченную сумму с причинителя вреда.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.
При суброгации страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу ответственному за убытки (причинителю вреда), страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения (ст.840 ГК).
Следует отметить, что институт суброгации, введенный ГК, является принципиально новым институтом.
Договор страхования, подобно другим обязательствам, прекращается, как правило, либо в результате своего исполнения (то есть, страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение), либо по истечении срока своего действия.
Однако ГК предусматривает и некоторые специфические основания прекращения договора. Так, он прекращается в случаях:
1) когда перестал существовать объект страхования;
2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена;
3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя;
4) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность;
5) когда возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось (ст.841 ГК).
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
Договор страхования может быть в соответствии с ГК признан недействительным, то есть, не породившим прав и обязанностей сторон с момента своего заключения. Так, он признается недействительным в случаях, если:
1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;